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当支付遇上智慧交通,商业银行未来的可拓展之路

发表时间: 2020-04-17 10:34:03

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移动互联网时代兴起,移动支付大行其道,各种互联网支付与商业银行支付业务展开正面较量。支付百家争鸣,如何调整自身运营模式,提升市场竞争力,并抓住最终用户,成为银行不得不思考的问题。无场景不金融,本文从商业银行发展面临的挑战出发,指出以银行卡为媒介进行场景搭建的重要性,并指出利用智慧停车支付业务为抓手,拓展银行新支付业务的方法,为相关工作提供参考。

一、支付革命已经开始,商业银行支付业务面临挑战

今天的中国已经站到全球信息化浪潮的前沿,随着互联网技术的发展,第三方支付平台发展迅速,在生活中广泛使用。第三方支付平台独立于银行机构,可以为广大客户提供支付服务,还可以完成贷款、储蓄、金融投资等业务,实现网上资金流通。资金使用的便利性,让更多的人开始使用第三方支付平台业务。据不完全统计,微信支付用户数量4年间达到8亿,微信支付已经不分巨细地覆盖了80多个行业、几百个小类行业。高用户量、高频使用率、多业务场景覆盖等特征,已经给商业银行支付业务发展带来严峻挑战。这场以第三方支付平台为主的支付革命正在以迅雷不及掩耳之势重新定义中国的支付业务。

支付仅仅只是入口,除此之外,第三方支付对商业银行业务的影响也开始显现出来:

(1)第三方支付的扩大,导致商业银行资金分流

在第三方支付平台的影响下,商业银行的资金开始分流。例如2017年底余额宝的资金流量达到1.43亿元,而中国银行的活期存款为1.63亿元,未来第三方支付平台对商业银行的资金分流更是不可估量。

(2)第三方支付对商业银行中间业务形成冲击

贷款、代收代付、支付结算等中间业务,长期以来是商业银行形成客户粘性的主要方式,也是银行商业模式得以运作的有效支撑。但随着第三方支付业务的开展,相当部分的中间业务也开始向第三方支付平台转移。


二、当支付遇上智慧交通,商业银行未来的可拓展之路

在普惠金融服务的发展背景下,支付服务作为商业银行金融入口的作用日益凸显,失去场景就等于失去市场。发展支付业务是银行的天然职能,商业银行支付业务要想实现稳健可持续发展,需要在业务应用拓展及创新落地上发力,发挥银行固有的渠道及资源优势,高度重视支付背后更多的金融服务内容,实现金融与实体经济场景的深度结合,最终形成用户粘性,留住银根。在业务场景开拓上,应抓住与支付业务密切的相关业务,高覆盖、高频率、高增值空间,是业务拓展的首要考虑点。

目前智慧交通已成为热点,支付业务可围绕此展开。公开信息显示,城市停车缴费每年超过万亿,具有规模庞大、市场分散、增长迅速、非现金渗透率低等显著特征,是发展支付业务的一片蓝海。同时,停车缴费服务面向高净值人群,具有小额、刚需、高频的特点,是银行金融生态圈的理想入口。通过支付场景创新,识别和获取客户,以大数据深入发掘客户价值,匹配客户融资和流动性管理需求,增强客户体验,提升高价值客户比率和场景覆盖,进而拉动存款、中收、贷款等业务,增强银行的市场竞争力。


三、智慧停车助力商业银行业务拓展

目前商业银行以智慧停车为入口,拓展支付业务发展,具备良好的用户基础及切入时机。当前全国有超过7000万的ETC存量用户,热点地区的车辆覆盖率超过40%,其中有80% 的ETC客户是通过银行渠道发展的。因此,商业银行在此基础,可大力实现用户价值的深度挖掘,在停车、充值、中间业务上开拓更多应用场景,有效形成用户粘性。

同时,商业银行以存量ETC金融卡客户和高速公路场景为基础,结合目前智慧停车管理升级机遇,以先进的“无非不集”(无人值守、非现金支付、不停车通行、集中监控)停车管理模式为依托,大力发展智慧停车支付业务。帮助物业改善服务质量的同时,充分发挥金融服务的天然优势,实现普惠金融与智慧停车服务场景结合,实现客户发展与金融服务双增值。主要可以从以下几方面开展:

(1)搭建场景,培养用户习惯

依托信息技术与覆盖城区的庞大ETC存量客户资源,培养ETC无感支付的用户使用习惯,停车联网服务和无感支付交易能够快速普及。让车成为移动支付工具,促使金融服务形成规模效应,随车触达更多高价值人群生活场景。以场景服务创新为驱动,以ETC附带的金融IC卡和网银APP为工具手段,从开卡和安装网银APP获客、开立对公账户起步,实现预约车位,停车服务,亦可用于购物消费,会员积分,打造“互联网+”金融生态圈, 使其成为客户离不开的主要银行产品。

(2)聚焦中高端,拓展精准金融服务

在流量较大的商圈和园区,对高质量ETC客户提供ETC停车良好的通行体验,有利于收单机构创造排他性机会来获取和锁定客户,留住银根,将死卡做活。在车型识别、车脸识别等停车大数据基础上,提供差别化金融服务。

(3)服务客户,发掘综合金融服务机会

通过对停车缴费设施的“无非不集”升级改造,与物业服务方建立排他的长期合作关系,为银行卡活跃度提升提供使用场景,在本行的手机银行上绑定车牌,开通无感支付。利用代发工资、存款理财,进而推广商户收单和贷款,为更深入的金融产品推广和价值挖掘奠定基础。

(4)服务社区,物业管理转型升级


智慧停车和银行业务的合作模式可以从物业管理服务效率的提高做为入口。物业是智慧停车和银行业务之间的桥梁。按照“上车、落地、联云、在手”四个步骤逐步进行推进。通过物业争取停车场景,为车主、业主提供高效、便捷的停车体验和生活服务,可以通过免费为园区的居民办理银行卡、信用卡、网银等服务等实现客户“上车”,以园区车行、人行通道为入口实现智慧停车及人行通道项目的“落地”,通过先进的“无非不集”停车运营平台及人行通道管理服务系统实现“联云”,进而通过手机社区APP、网银APP实现客户资源的掌握“在手”,开展增值服务帮助社区物业提高出入安全和管理效率,结合互联网+云服务平台,为物业行业提供安全、高效、可靠的生产力工具。


四、打造一站式金融生态圈

推动普惠金融延伸至生活服务的最后一公里,泊时捷智慧停车云平台是商业银行获客活客平台,是对传统获客渠道的突破,是平台服务和金融生态圈建设的重要途径。泊时捷智慧停车云平台广泛适用于商业中心、智慧社区、智慧园区等各物业管理服务场所,为商业银行获取高净值客户人群,打造一站式金融服务生态圈。

(1)打造高度整合的“互联网+”场景金融系统

围绕支付服务、发挥银行固有的比较优势、打造场景化生态闭环。 以社区为例,社区是一个巨大的流量入口,我国目前近8亿人口居住在城镇社区,且众多商户分布在社区。社区集聚了物业管理、停车管理、人行通道等服务,社区消费、人行、车行等丰富场景可以嵌入支付结算、投资理财等金融服务。深耕社区市场,打造社区金融生态圈,以车行、人行信息入口,形成智慧社区居住和宜居的闭环式消费链条。

(2)跨界融合静态交通,快速拓展场景应用

静态交通是相对于动态交通而言的,是整个交通大体系中的一个重要的组成部分。各商业银行以不停车电子支付为起点和静态交通融合发展,为车主提供良好的通行体验,不断开拓更多停车场景。泊时捷智慧停车管理平台,构建以人为本的数字化、生态化停车管理模式,帮助物业提高出入安全和管理效率,为物业提供安全、高效、可靠的生产力工具。通过平台对接、流量开放、数据共享、优势互补,为客户提供多维度、多样化的移动支付服务,最终实现多方共赢的局面。

(3)内外协作,借势借力

金融生态圈的建设除依靠自身力量外,商业银行还应借助外部机构力量共同推进。在城市智慧停车项目建设方面,可以加强和政府相关机构和项目管理方的沟通合作,根据客户生产生活的场景配套或研发银行相应的产品和服务,还要不断提升自身的服务能力,优化客户体验。


五、结语

金融要回归本源,服务生活,场景跟人的生活是紧密结合的,因此商业银行要继续加大力度发展场景化支付服务,走出一条具有银行自身特色的协同发展之路,更好地服务支付市场。未来的金融服务一定是与场景紧密结合,并且是无缝对接的。尽管一再强调场景,但也绝不能为了做场景而做场景,场景是前端,科技才是源泉。要通过“金融+科技”的方式打通现在场景在金融中的作用,智慧停车场景通过智能化设备投入,科技力量赋能为生活服务。

【参考文献】

1.鲁骏,车牌识别破解|智慧停车管理模式C位出道,赛文交通网,2018-09;

2.李兰兰,无非不集—智慧停车管理的新风向标[J],中国房地产,2018-05;

3.吴琳,论商业银行移动支付业务的发展[J],创新研究,2018-08

4.马文霞,互联网金融对商业银行支付结算的影响分析及对策探讨[J],现代营销,2018-10

5.聂滢如,第三方支付的发展对商业银行的影响及对策分析[J],现代商业,2018-08


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